Что покрывает страховка для поездок по России: мнение эксперта и реальные кейсы

Страховка для поездок по России — что необходимо знать перед путешествием? Комментарий эксперта по международному страхованию Афанасьева С. А.

Афанасьев Сергей Александрович — эксперт в области международного медицинского страхования, аналитик объединения независимых исследователей Insure Travel

В каких случаях необходима медицинская страховка для путешествий по России?

Конечно, формально у каждого гражданина России есть полис ОМС, и он действительно позволяет получить бесплатную медпомощь по всей стране, но это только базовая защита, которая далеко не всегда работает как надо в путешествии и её не всегда хватает.

Рассмотрим реальные сценарии. Представьте, что вы оказались в отдалённом регионе — например, в горах или на побережье, где инфраструктура развита слабо. В случае острой необходимости госпитализации или эвакуации, государственные службы могут столкнуться с логистическими сложностями. Страховка в таких ситуациях покрывает затраты на транспортировку, включая вертолёт или санитарный авиарейс, которые иначе лягут на вас тяжёлым финансовым бременем.

Ещё один аспект — доступ к частной медицине. Полис ОМС формально позволяет получать помощь в любом регионе, но на практике без временной регистрации или местной прописки пациент сталкивается с бюрократическими барьерами. Страховой полис упрощает процедуру, вы обращаетесь в клинику из числа партнёров компании, и услуги оплачивает страховщик. Это особенно важно, если требуется срочная диагностика, например МРТ или КТ, либо лечение, не входящее в стандарты ОМС, включая большинство стоматологических и профилактических услуг.

Важно учитывать и психологический комфорт. Даже при отсутствии серьёзных проблем со здоровьем, в чужом городе легко оказаться в ситуации, где без страховки придётся тратить время на согласования или искать специалиста. Полис снимает эти сложности, позволяя сосредоточиться на отдыхе или работе, а если что-то произойдет, то организацией медицинской помощи займется ассистанс.

Какие виды страховок существуют для путешествий по России?

Когда речь заходит о страховках для путешествий по России, важно понимать, что они делятся на несколько видов, каждая из которых решает свои задачи. Начнем с того, что у всех нас есть полис ОМС. Это базовый уровень, который позволяет получить помощь в любом регионе, но только в рамках тех стандартов, которые установлены государством. Например, если вам нужны лекарства, которых нет в региональных аптеках, или диагностика, которой просто нет в местной поликлинике, то ОМС вас не спасет. Он гарантирует право на лечение, но не факт его реализации.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это уже шаг вперед. Оно открывает доступ к частным клиникам, где качество и скорость услуг часто выше. Но тут есть нюанс, большинство ДМС-программ привязаны к вашему региону проживания. Если вы уезжаете за его пределы, покрытие может не работать, или его условия будут ограничены. Представьте, что вы в командировке в другом городе, и вам срочно нужен МРТ. По ДМС это возможно, но только если в этом регионе есть партнеры вашей страховой компании. Иначе придется платить самому или искать альтернативы.

Есть еще третий тип полисы для выезжающих за пределы постоянного места проживания. Страховое покрытие в них начинает действовать лишь после пересечения административной границы на определённом расстоянии — обычно от 100 до 200 километров в зависимости от страховщика. Они создаются с учетом рисков, связанных с мобильностью. Например, такие программы могут включать покрытие для спортивных травм, госпитализации в условиях удаленных районов или транспортировки пациента в другой регион. Также как правило они покрывают организацию госпитализации, вызов врача на дом, компенсацию за задержку рейса из-за болезни.

Покрытие каких рисков и расходов стоит включить в покрытие страховки для поездок по России?

Это действительно важный вопрос, если не хотите оказаться в ситуации, когда вы платите из своего кармана. Вот на что стоит обратить внимание, выбирая полис.

Первое — это покрытие внезапных заболеваний и обострений хронических болезней. Например, вы едете в Сочи, где тепло и влажно, а у вас аллергия на пыльцу местных растений, о которой даже не знали. Или вдруг обострилась астма из-за перепадов давления в горах. Отдельный и часто упускаемый момент — экстренная стоматология: сильная зубная боль способна загубить весь отпуск, если придётся искать врача «на коленках» и платить за приём отдельно.

Второй момент — несчастные случаи и травмы. Многие думают, что страховка нужна только для активного отдыха, но чаще всего травмы происходят в повседневных ситуациях: падение на мокром полу в отеле, вывих при подъёме по лестнице или даже порез кухонным ножом. Полис должен покрывать диагностику и помощь, даже если инцидент кажется банальным.

Еще один критический риск — медицинская эвакуация. Если вы оказались в удалённом районе, где нет необходимого оборудования для лечения, страховщик должен организовать транспортировку в специализированный центр. Это может быть вертолёт, санитарный автомобиль или даже авиарейс. Стоимость таких услуг легко достигает сотен тысяч рублей, и без полиса вы рискуете остаться с этим счётом.

Стоит включить в полис и гражданскую ответственность, например, если вы нечаянно повредите чужую машину или разобьете мячом стекло соседей по турбазе.

Иногда в покрытие включают и отмену поездки — это часто недооцениваемый аспект. Например, если вы внезапно заболели перед вылетом или у близкого человека случилась экстренная ситуация, страховка может компенсировать расходы на невозвратные билеты или проживание. Однако важно понимать, такие условия работают только при наличии подтверждающих документов, например справки от врача. Если вы просто передумали ехать, страховка не вернёт деньги.

Что делать в случае наступления страхового события во время поездки по России?

Если во время поездки по России случилось так, что понадобилась медицинская помощь, важно действовать четко и не теряться.

Первое, что нужно сделать — связаться со своей страховой или ассистанской компанией. У большинства страховщиков есть круглосуточные линии поддержки, куда можно позвонить или написать через приложение. При этом важно сразу дать оператору всю необходимую информацию: ваши ФИО, номер полиса, точное местоположение (город, отель, если вы проживаете где-то конкретно) и описание того, что произошло. Например, если у вас внезапно заболел живот или случилась травма, расскажите об этом подробно. Далее оператор сам свяжется с больницей, забронирует место и согласует дальнейшие шаги. Главное — не затягивать со звонком, потому что чем раньше страховщик включится в процесс, тем быстрее начнется лечение.

Однако бывают ситуации, когда связаться со страховщиком невозможно — например, плохой интернет или внезапная госпитализация. В этом случае можно самостоятельно обратиться в ближайшую клинику. Но важно помнить: после оказания помощи нужно как можно скорее уведомить страховщика. Иначе могут возникнуть сложности с возмещением расходов.

Еще один момент — подтверждение расходов. Соберите все чеки, направления от врачей и заключения о госпитализации. Без этих документов страховщик может отказать в выплате. Иногда даже простой чек на аптечные препараты становится ключевым доказательством того, что лечение было необходимым. Также рекомендуется делать фотографии страниц паспорта с отметками о въезде и выезде — эта информация может потребоваться при оформлении страхового случая.

В общем, ключевой принцип — не откладывайте действия на потом. Чем раньше вы свяжетесь со страховщиком, тем выше шансы, что помощь будет оказана быстро и без лишних затрат.

В каких случаях вас могут попросить предъявить страховой полис в путешествии по России?

Сразу оговорюсь, в России нет федерального закона, обязывающего оформлять страховку для путешествий по стране. Однако на практике требование предъявить полис может возникнуть в следующих ситуациях:

• Организованные туры в зоны риска. Некоторые туроператоры, предлагающие походы в горы, дайвинг или зимние экспедиции, включают страховку в стоимость тура или требуют её наличие. Например, компании, организующие восхождения на Эльбрус или экскурсии на Камчатку, указывают это в договоре.
• МЧС и спасательные службы. В отдельных регионах, таких как Кавказские Минеральные Воды или Камчатка, местные власти или МЧС могут рекомендовать оформлять страховку при посещении зон повышенной опасности (например, вулканов, ледников, горных троп). Официальных требований нет, но сотрудники спасательных станций могут уточнить, застрахован ли турист. Как это нет?
• Частные медицинские центры и санатории. Некоторые санатории (например, в Крыму или Краснодарском крае) или клиники профилактической медицины могут запросить страховку.
• Экстремальные активности. При восхождениях на вершины по классифицированным маршрутам страховщики проверяют полис с покрытием поисково‑спасательных работ и эвакуации.

Для поездки в какие регионы России чаще всего покупают страховку?

Статистика показывает, что чаще всего страховку оформляют для поездок в регионы с высокой туристической нагрузкой и рисками. Лидером остается Краснодарский край, где популярны активные виды отдыха, где возрастает вероятность травм или эвакуации. На втором месте — Москва и Санкт-Петербург. В столицах страховка нужна для быстрого доступа к частной медицине и минимизации бюрократии. Замыкают тройку Крым, благодаря морским курортам, и Северный Кавказ, благодаря горнолыжным курортам. С недавних пор увеличилось количество приобретаемых полисов во время путешествий в Приморский край и на Камчатку — регионы Дальнего Востока с неразвитой инфраструктурой. Там страховка покрывает транспортировку в специализированные центры, что может стоить сотни тысяч рублей.

Интересно, что регионы с экстремальными условиями (например, Чукотка или Якутия) реже попадают в статистику, так как туристический поток там ограничен.

Какие наиболее резонансные происшествия с путешественниками на территории России вы можете назвать, когда страховка помогла сэкономить большие деньги?

Самый показательный из таких случаев, известный мне, произошел в июне 2018 года в Республике Алтай, когда группа туристов попала в сложную ситуацию в горах и потребовала авиационной эвакуации. Все пострадавшие имели полисы, включавшие оплату вертолётной эвакуации, и страховщики полностью возместили затраты МЧС на спасательную операцию, оценённые примерно в 2,5 миллиона рублей. В марте 2023 года с гор Алтая частным вертолётом эвакуировали 14-летнюю туристку из Москвы. Полная оплата по полису с расширенным избавила семью от расходов порядка 1,8–2 миллиона рублей, которых могла потребовать авиационная служба. В 2017 году подразделения Байкальского поисково-спасательного отряда МЧС выезжали на спасение группы туристов, попавших в ледовый «туман» и потерявших ориентир на льду озера. Страховые полисы со статьёй «поисково-спасательные работы» позволили компенсировать МЧС стоимость операции - порядка 1,5 миллиона рублей за вылеты и наземный патруль. Совсем недавно в начале марта 2025 года в сильную метель МЧС Камчатского края вывезло из Корякского перевала группу из 15 человек, застрявших без связи и еды. Страховые покрытия по «поисково-спасательным работам» и «эвакуации» полностью компенсировали расходы ведомства на дизель-генераторы, транспорт и персонал, а это несколько миллионов рублей.